Застраховката за лична отговорност или „чадърна застраховка“е застраховка, която помага да запазите активите си непокътнати, ако бъдете съдени. Ако някога сте били в ситуация, в която някой друг е ранен по ваша вина, застраховката за отговорност може да покрие неща като медицински сметки, загубени заплати и рехабилитация. Тази застраховка ще започне, ако другите ви полици, като собственици на жилища или автомобилни застраховки, не са достатъчни, като ви осигуряват допълнителна защита.
Стъпки
Част 1 от 3: Определяне на вашата нужда от застраховка „Лична отговорност“
Стъпка 1. Научете какво покрива застраховката за лична отговорност
Преди да решите да закупите покритие за лична отговорност, важно е да разберете какво прави. Личната отговорност влиза в сила само в случай, че бъдете съден или признат за виновен от съда. Проверете специфичните условия на всяка политика, за да сте сигурни, че знаете какво получавате. Покритието за лична отговорност обикновено започва да покрива някое от следните, в зависимост от вашата политика:
- Наранявания на други, възникнали във вашия дом или в други имоти, които притежавате (над застраховката на собствениците).
- Травми на други, причинени от автомобилни злополуки (надвишават автомобилната застраховка)
- Увреждане на чужда собственост.
- Съдебни дела, в които ви обвиняват за клевета, клевета, злонамерено преследване, фалшив арест или лишаване от свобода, шок или душевни страдания
- Съдебни такси за съдебни дела, включително несериозни
Стъпка 2. Разберете какво е изключено
Има някои области на отговорност, които чадърните политики обикновено НЕ обхващат. Важно е да разберете какви са те, тъй като може да искате да обмислите различен тип политика, ако имате нужда от тези видове покритие. Тези правила обикновено изключват:
- Искове за злоупотреба (т.е. за лекари)
- Обезщетение на работниците (ако един от вашите служители е ранен по време на работа)
- Застраховка „Гражданска отговорност“(включително за фирми, избягали от дома ви)
- Щети, причинени умишлено.
Стъпка 3. Изберете застраховка за лична отговорност, ако във вашия имот има рискови фактори
Когато решавате дали този вид застраховка е подходящ за вас, е разумно да вземете предвид характеристиките на вашия имот, които биха могли да направят съдебно дело срещу вас по -вероятно. Като цяло една от тези политики е особено добра идея:
- Ако държите огнестрелно оръжие в дома си
- Ако градинари или икономки често са във вашия имот
- Ако отдавате под наем множество имоти на други
- Ако вашият имот включва басейн, хидромасажна вана или батут
Стъпка 4. Изберете застраховка за лична отговорност, ако начинът ви на живот представлява допълнителни рискове
По същия начин има някои избори на начин на живот, които могат да направят съдебното дело по -вероятно. Общите рискове включват следното:
- Притежаването на куче (може би най -големият риск, тъй като може да навреди както на хората, така и на имуществото)
- Да имате деца често да посещават дома ви
- Организиране на партита, на които се сервира алкохол.
Стъпка 5. Защитете активите си
Преди да решите да закупите някоя от тези полици за застраховка на лична отговорност, помислете какви активи имате, които бихте могли да вземете, ако бъдете съдени.
- Ако вашите активи (като вашия дом и/или превозни средства) не са оценени над текущото ви покритие по други политики, вероятно няма нужда да се притеснявате. Като цяло вашата застраховка трябва да бъде приблизително равна на нетната ви стойност. Няма смисъл да защитавате активи, които нямате.
- Активите, обещани като обезпечение на заемодателя, като вашия дом или кола, обикновено не са достъпни за ищците, освен ако не притежавате значителен собствен капитал в тях.
- Накратко, ако всъщност не притежавате нищо, това вероятно не е жизненоважна застраховка за закупуване.
Стъпка 6. Консултирайте се с финансов съветник
Ако не сте сигурни дали застраховката за лична отговорност е подходяща за вас, може да искате да се консултирате с финансов съветник, който може да ви помогне да вземете това решение.
- Финансовият консултант може да ви предложи информация дали тази или някаква друга политика е най -подходяща за вас, както и колко застраховка да закупите.
- Финансовите консултанти, известни като Chartered Financial Consultants, обикновено се фокусират върху застрахователни въпроси.
Част 2 от 3: Решаване колко застраховки да се купят
Стъпка 1. Прегледайте текущите си политики
Ако сте решили, че застраховката за лична отговорност е за вас (и много финансови консултанти смятат, че е за повечето хора), ще трябва да изчислите колко голяма полица да купите. Започнете, като определите колко сте покрити за сега.
Помислете колко ще бъдете покрити, ако имате автомобилна катастрофа, и колко ще бъдете покрити, ако инцидент се случи във вашия дом
Стъпка 2. Изчислете нетната си стойност
След това изчислете нетната си стойност. Нетната ви стойност е мярка за това колко струва цялата ви собственост, минус парите, които дължите на другите. Помислете за следното:
- Пари в брой в банкови сметки
- Акции и облигации
- Недвижим имот
- Автомобили, лодки и други превозни средства
- Всички други ценни вещи (например системи за забавление от висок клас и т.н.)
- Кредити, кредитни карти и други дългове
Стъпка 3. Намерете разликата
Извадете сумата, която вашата застраховка в момента ще ви покрие от нетната ви стойност. Ако някой ви съди за всичко, което имате, тази сума, която в момента не е покрита.
Въпреки че е възможно някой да се опита да ви съди за повече от тази сума, това е необичайно. Ако можете да закупите застраховка, която покрива цялата ви нетна стойност, можете да считате повечето от вашите активи за безопасни
Част 3 от 3: Избор на политика
Стъпка 1. Потърсете политики от различни компании
Преди да изберете политика, ще искате да обмислите възможностите си. Повечето хора, които купуват чадърна застраховка, я купуват от компания, с която вече имат полица, така че застрахователната компания на вашия автомобил или собственик на жилище е добро начало.
Повечето застрахователни компании ще включат общи описания на своите полици на своите уебсайтове. Издърпайте няколко за сравнение
Стъпка 2. Потърсете изключения и ездачи
След това помислете какво е и кое не е включено в политиките на различните компании. Уверете се, че всички важни за вас възможности не са изключени.
- Например, ако имате басейн, бъдете сигурни, че удавянията не са изключени.
- По същия начин проверете дали те позволяват на ездачи всичко, което бихте искали да добавите към стандартната политика. Например, някои компании позволяват на ездачи да покриват домашния бизнес.
Стъпка 3. Сравнете курсовете и приспаданията
След това, както при всяка застрахователна полица, ще искате да сравните цената. Колко ще бъде вашата премия? Най -общо казано, искате да изберете политика с възможно най -ниската премия и приспадане.
- Трябва да можете да получите до един милион долара в покритие за около 500 долара годишно.
- Трябва също да разгледате вашите приспадания. Тъй като тази застраховка обикновено започва само след като вече сте изчерпали ресурсите, предоставени от други полици, ще искате възможно най -ниската сума на приспадане, тъй като вероятно вече сте платили такава, ако сте в ситуация, в която трябва да използвате чадърна политика.
Стъпка 4. Оценете силните и слабите страни на компанията
И накрая, разгледайте самите компании, като разгледате техните уебсайтове и разгледате независими оценки. Помислете за следното:
- Голяма, утвърдена компания обикновено е по -безопасен залог от по -нова или по -малка.
- Потърсете компания с добър рейтинг от независими рейтингови агенции (например Moody's, Standard & Poor и др.)
- Една компания трябва да има нисък процент на отказ от иск и репутация за бързо плащане на искове.
Стъпка 5. Закупете полица
Свържете се със застраховката, която сте избрали, за да обсъдите полицата, която искате да закупите. Не забравяйте да попитате за ездачи, които се надявате да добавите, и да повдигнете други уточняващи въпроси, които може да имате.
Попитайте за опциите за плащане. Типичният избор е да плащате годишно или месечно. Някои компании имат и други възможности
Съвети
- В идеалния случай трябва да изберете застрахователна компания, която ви позволява да говорите с представител 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата. Никога не знаете кога ще трябва да използвате застраховката си.
- Прочетете внимателно всяка политика, преди да подпишете и платите.
