Завършването на колеж е време за празнуване - успяхте! За съжаление, ако сте като повечето американски студенти, сте завършили със студентски заем. Месеците непосредствено след завършването ви са време да направите равносметка и да разберете как ще започнете да извършвате тези плащания. Ако бюджетирате внимателно, би трябвало да можете да изплащате студентските си заеми без особени затруднения. Ако все пак срещнете проблеми, федералното правителство предоставя някои възможности, включително уважение и търпение, които могат да ви помогнат.
Стъпки
Част 1 от 3: Завършване на консултации при излизане
Стъпка 1. Създайте акаунт на уебсайта на федералния студентски заем
Консултирането при излизане обикновено се извършва чрез федералния уебсайт за студентски заеми. Преди да започнете програмата за консултиране при излизане, трябва да създадете акаунт. След като приключите с консултирането при излизане, можете да управлявате заемите си от профила си.
- За да създадете нов федерален идентификационен номер за студентска помощ (FSA), отидете на https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm и изберете потребителско име и парола. След това ще ви бъдат зададени някои въпроси, за да потвърдите самоличността си.
- Трябва да имате валиден имейл адрес за вашия FSA ID. Не използвайте училищния си имейл, ако няма да имате достъп до него, след като завършите. Може да пропуснете важни съобщения от федералното правителство.
Стъпка 2. Координирайте вашето консултиране при излизане с службата за финансова помощ
В повечето училища ще завършите онлайн програма за консултиране при напускане, която описва как да погасявате студентските си заеми и какво ще се случи, ако не направите плащанията си навреме. Някои училища имат допълнителна среща или интервю с служител в офиса за финансова помощ.
Ако завършите консултирането за излизане чрез StudentLoans.gov, ще получите сертификат за завършване. Разпечатайте това и го запазете за вашите записи. Вероятно ще трябва да го изпратите във вашия офис за финансова помощ, за да покажете, че сте завършили програмата
Бакшиш:
Трябва да завършите консултации за излизане, ако завършите, напуснете училище или паднете под записване на половин работен ден. Все пак ще трябва да започнете да връщате студентските си заеми, дори и да не завършите.
Стъпка 3. Определете вашия кредитен сервиз
Вместо да правите плащания директно на правителството, вие изплащате студентските си заеми чрез вашия служител по заеми. Всеки обслужващ кредит има свой собствен уебсайт и процес на плащане. Можете да разберете коя компания е вашият обслужващ кредита от вашия акаунт в FSA.
- Към 2019 г. има 9 обслужващи кредита федерални студентски заеми: CornerStone, MOHELA, FedLoan Servicing (PHEAA), Navient, Granite - GSMR, Nelnet, Great Lakes Educational Loan Services, Inc., OSLA Servicing и HESC/Edfinancial.
- Нямате право да избирате коя компания обслужва вашия заем или да поискате промяна, ако не ви харесва обслужващият ви кредит.
Стъпка 4. Направете електронна таблица за всичките си заеми и техните салда
Ако сте теглили заеми за няколко години, те вероятно са изброени отделно. Някои от тях може дори да са с различни обслужващи кредити. Електронна таблица може да ви помогне да организирате заемите си и да следите колко дължите и кога се дължат плащанията.
Освен ако не консолидирате федералните си заеми, може дори да имате различни срокове за различни заеми, особено ако те са различни видове заеми. Например, ако някои от вашите заеми са директни заеми, а други са заеми на Perkins, може да имате различни обслужващи лица и различни срокове за погасяване за различните видове заеми
Стъпка 5. Определете кога се дължат първите ви плащания
Повечето федерални заеми и някои частни заеми имат 6-месечен гратисен период след дипломирането, през който не се очаква да започнете да погасявате заемите си. Можете да използвате този период, за да подредите финансите си и да оцените различните възможности за погасяване.
Ако имате заем Perkins, продължителността на гратисния период зависи от училището, което ви е отпуснало заема. Свържете се с офиса за финансова помощ на вашето училище, за да разберете вашия гратисен период, ако не ви е бил обяснен по време на консултации при излизане
Бакшиш:
Ако можете да започнете да плащате по време на гратисния период, ще можете да изплащате заемите си толкова по -бързо.
Част 2 от 3: Избор на план за погасяване
Стъпка 1. Създайте домакински бюджет, за да знаете колко можете да си позволите да платите
След като сте се установили на работа след колежа, седнете и направете списък на основните си разходи всеки месец. След това погледнете вашите paystubs за последните няколко месеца и преценете месечните си приходи.
- Като цяло искате да оцените разходите си високо, а приходите си ниски. Например, ако ви плащат два пъти месечно и заплащането ви варира между 850 и 650 долара, може да планирате приходите си на 700 долара на месец. Ако обаче имате разходи, които винаги са точно същата сума, добре е да използвате точно тази сума в бюджета си.
- Проследявайте разходите си през последните 2 или 3 месеца, така че бюджетът ви да се основава на реалността, а не на идеала. Ако установите, че трябва да намалите разходите, ще имате реалистична картина къде отиват парите ви и можете да разберете какво да отрежете или премахнете изцяло.
Бакшиш:
Животът с бюджет не означава, че нямате право да се забавлявате. Включете предвидени в бюджета суми за дейности като ходене на кино или от време на време на пътуване през уикенда. Ако бюджетът ви е твърде ограничен, ще имате проблеми да се придържате към него.
Стъпка 2. Използвайте онлайн оценителя за изплащане, за да разберете какви ще бъдат вашите плащания
Федералното правителство разполага с оценка на изплащането на адрес https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action. Трябва да сте влезли с вашия FSA ID, за да използвате тази услуга.
Въпреки че калкулаторът изчислява приблизителна оценка, тази оценка се основава на реалната ви информация за заема, така че трябва да бъде доста точна. Той също така ви позволява да сравните наличните планове за погасяване и да видите какви ще бъдат месечните ви плащания, колко време ще ви отнеме да изплатите заемите си и каква ще бъде общата сума, която ще върнете
Стъпка 3. Започнете с изплащане по подразбиране, ако е възможно
Ако се придържате към стандартния или стандартен план за погасяване на федерални заеми, ще ги изплатите след 10 години. Докато месечното плащане е нещо, което можете да си позволите, това е най -лесният начин да изплатите студентските си заеми.
Стандартният погасителен план е най -популярният. Ако не изберете алтернативен план за погасяване, автоматично ще бъдете включени в стандартния план
Бакшиш:
Считайте месечното си плащане за минимален минимум. Винаги можете да извършвате допълнителни плащания без неустойка. Ако вложите допълнителни пари за студентските си заеми, когато ги имате, ще ги изплащате много по -бързо и като цяло ще плащате по -малко лихви.
Стъпка 4. Опитайте постепенния план за погасяване, ако сте сигурни, че доходите ви ще се увеличат
Постепенният погасителен план започва със сравнително ниско месечно плащане, което се увеличава всяка година. Ако сте започнали работа на начално ниво в избраната от вас кариера и сте уверени, че в бъдеще ви предвиждат повишения на заплатите и повишения, този план може да е идеален за вас.
Ако по -късно се окаже, че не печелите толкова пари, колкото сте предполагали, че няма да можете да извършвате по -големите плащания, може да успеете да преминете към друг план. Това обаче вероятно ще означава, че в крайна сметка ще ви отнеме повече време, за да изплатите студентските си заеми, както и да плащате повече като цяло
Стъпка 5. Вижте разширения план за погасяване, ако имате нужда от по -ниски плащания
Ако не сте сигурни, че доходите ви ще се увеличат достатъчно в бъдеще, за да си позволите по -късни плащания по постепенния погасителен план, може да ви помогне разширен план за плащане. Този план за погасяване обикновено работи най-добре за студенти, които са в по-нископлатени области, като образование.
Може също да искате разширен план за изплащане, ако сте напуснали училище преди да завършите и не можете да спечелите същите пари, които бихте имали, ако сте имали диплома
Стъпка 6. Кандидатствайте за изплащане въз основа на доход, ако имате ограничен доход
Федералното правителство предлага 3 различни планове за погасяване въз основа на доходи, ако не печелите достатъчно пари, за да плащате студентския си заем по другите планове. Всички планове вземат под внимание вашите приходи и разходи и гарантират, че месечното ви плащане е не повече от 10 до 20 процента от дискреционните ви доходи.
- Плановете за погасяване въз основа на доходи обикновено не са достъпни за кредитополучатели-майки по PLUS кредити.
- Плановете за изплащане въз основа на доходите продължават или 20, или 25 години, стига да останете допустими през това време. След 25 години оставащото салдо по заема ще бъде опростено. Може да сте отговорни за данъците върху дохода върху частта от студентските ви заеми, които са опростени.
Бакшиш:
Няма начин едновременно да намалите месечните си плащания и да съкратите периода, в който изплащате заемите си. Съгласно плановете за погасяване въз основа на доходите трябва да продължите да плащате 20 или 25 години, в сравнение с 10 години по стандартния погасителен план.
Стъпка 7. Регистрирайте се за автоматични плащания
Автоматичните плащания гарантират, че извършвате плащанията си навреме всеки месец (ако приемете, че имате парите в банковата си сметка, за да покриете плащането). Освен това може да имате право на по -нисък лихвен процент, ако се регистрирате за автоматични плащания.
Използвайте автоматични плащания само ако сте сигурни, че парите за плащането на студентския ви заем ще бъдат в банковата ви сметка. Може да обмислите използването на отделна спестовна сметка за студентски заеми и прехвърляне на пари там за месечните ви плащания. Ако можете да стартирате сметката с възглавница от 2 или 3 плащания по заем, можете да се уверите, че винаги ще има достатъчно в сметката, за да покриете плащането
Стъпка 8. Оценете възможностите си, ако не можете да си позволите плащанията
Ако установите, че не сте в състояние да плащате студентския си заем, свържете се с вашия сервизен служител възможно най -скоро, за да разберете дали отговаряте на условията за отсрочка или търпение. Може да се наложи да докажете финансови трудности за търпение. Отлаганията по -често се предоставят на лица, които са безработни, служат в армията или посещават завършено или професионално училище.
- Трябва да бъдете проактивни по този въпрос. Ако просто спрете да плащате, това ще се отрази негативно на кредитния Ви рейтинг. Твърде много липсващи плащания ще доведат до забава на вашите заеми, което може да бъде пагубно за способността ви да вземате заеми в бъдеще.
- Ако отговаряте на условията за отсрочка или отсрочка, вашият обслужващ кредита може да приложи отсрочването или отсрочването обратно към най -старото ви пропуснато плащане. Това обаче ще намали броя на плащанията, които не е нужно да правите в бъдеще.
- В зависимост от вида на заема, който имате, вашият заем все още може да продължи да набира лихви, докато плащанията са в отсрочка или в отсрочка.
Част 3 от 3: Рефинансиране на вашите заеми
Стъпка 1. Консолидирайте федералните си заеми чрез заем за директна консолидация
Ако всичките ви заеми са федерални директни заеми, можете да ги консолидирате и да направите едномесечно плащане. Когато се консолидирате чрез федералното правителство, няма непременно да получите по -нисък лихвен процент от това, което плащате в момента. Консолидацията обаче може да направи погасяването по -удобно.
- Въпреки че няма да получите по -нисък лихвен процент, заемите за консолидация могат да бъдат особено полезни, ако имате заеми за няколко години, които са с различни обслужващи лица и имат различни срокове на падеж.
- Като цяло, ако имате заеми с различни обслужващи лица, всички те ще бъдат преместени при един обслужващ, когато консолидирате.
- Ако имате различни видове заеми, може да завършите с два заема за консолидация, а не само с един. Това обаче все още може да улесни управлението на плащанията ви.
Стъпка 2. Проверете кредитните си резултати
Основната причина да рефинансирате заемите си е да получите по -нисък лихвен процент. Ако нямате кредитен рейтинг над 680, е малко вероятно да се класирате за по -ниска лихва от тази, която плащате в момента. Някои компании за рефинансиране разглеждат само кандидати с кредитни оценки над 700.
Въпреки че можете да получавате кредитен отчет безплатно всяка година от всяко от 3 -те кредитни бюра (TransUnion, Equifax и Experian), тези отчети не включват вашите резултати. Можете да използвате безплатни уебсайтове или приложения, като Credit Karma, Credit Sesame или Wallet Hub, за да проверите кредитния си рейтинг. Можете също да платите за достъп до официалния си кредитен рейтинг от едно от трите кредитни бюра
Стъпка 3. Сравнете компаниите за консолидация на заеми и рефинансиране
Рефинансирането на вашите заеми в един заем може да улесни погасяването и може да намали месечното ви плащане. Като цяло искате да потърсите компанията, която ще ви даде възможно най -ниския лихвен процент. По този начин ще плащате по -малко пари като цяло за срока на заема.
- Ако не можете да рефинансирате заемите си по -ниско от това, което плащате в момента, няма смисъл да рефинансирате. Дори ако ви бъде предложено по -ниско месечно плащане, пак ще изплащате студентските си заеми за по -дълъг период от време и в крайна сметка ще плащате повече като цяло.
- Nerd Wallet има онлайн инструмент, който можете да използвате, за да сравнявате компании и да намерите най -подходящия за вашите нужди. Отидете на https://www.nerdwallet.com/refinancing-student-loans и въведете данните си, за да започнете.
Бакшиш:
Ако рефинансирате заемите си, може да загубите правата си на отсрочка или търпение. Дори и да не очаквате, че някога ще се нуждаете от тези опции, те са ценни за запазване в случай на спешност. Уверете се, че всяка компания за рефинансиране, която изберете, ви позволява да запазите тези права.
Стъпка 4. Вземете оферти от компании, които ви интересуват
Обикновено компаниите за консолидация и рефинансиране ви предоставят приблизителна оценка въз основа на отговорите ви на няколко въпроса за вашите доходи и общия размер на студентските ви заеми. Те вероятно също така ще направят „меко издърпване“на кредита ви, което не им дава подробности за кредитната ви история и няма отрицателно въздействие върху резултата ви.
Можете да използвате тези котировки, за да сравнявате различни кредитни компании. Имайте предвид обаче, че условията на заема, който в крайна сметка се предлага, може да не са същите като тези в цитата
Стъпка 5. Попълнете заявление с кредитора по ваш избор
След като решите коя кредитна компания искате да използвате, ще попълните пълно заявление с повече подробности от информацията, която сте предоставили, за да получите първоначалната оферта. Обикновено можете да попълните това приложение онлайн за 10 до 15 минути.
- След като кандидатурата ви бъде попълнена, ще получите оферта за рефинансиране. Може да имате ограничен период от време, за да приемете или отхвърлите тази оферта. Ако приемете предложението, заемодателят ще изплати студентските ви заеми вместо вас и след това ще правите месечните си плащания към този кредитор, а не към предишния си служител по кредит.
- Опитайте се да подадете пълно заявление само на един кредитор. Всеки заемодател ще направи тежко привличане на кредита ви, а твърде многото тегления могат да окажат значително отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг.
Стъпка 6. Организирайте автоматични плащания, ако е възможно
Кредиторите често предлагат стимули, ако сте съгласни с автоматични плащания. Можете да се класирате например за по -ниска лихва или за малко по -ниско месечно плащане.
Не забравяйте само да се регистрирате за автоматични плащания, ако сте сигурни, че парите ще бъдат във вашия акаунт, за да покриете плащането на датата на падежа всеки месец. Ако плащането бъде върнато, ще бъдете закачени за допълнителни такси от заемодателя, както и банкови такси. Освен това плащането Ви ще бъде записано като закъсняло, което може да навреди на кредита Ви
Съвети
- Когато започнете да погасявате заемите си, фокусирайте се върху сумата, която сте изплатили, а не върху това, което все още дължите. Това може да направи задачата да изглежда много по -малко обезсърчаваща.
- Ако извършвате допълнителни плащания, за да помогнете за по -бързото изплащане на студентските ви заеми, кажете на вашия служител да приложи плащането към текущото ви салдо и да не променя датата на следващия месец.
- Докато плащате за студентските си заеми, не забравяйте, че можете да приспадате до 2 500 долара лихва, платена върху вашите данъци върху дохода всяка година.
- Съгласно Закона за грижите, можете да спрете плащането на студентски заем по федерални заеми до 30 септември 2020 г. поради епидемията от коронавирус. Имайте предвид, че това обаче не се отнася за частни студентски заеми.
Предупреждения
- Тази статия разглежда изплащането на студентски заеми в САЩ. Ако сте натрупали дълг по студентски заем в друга държава, вашите възможности може да са различни. Консултирайте се с вашия кредитен сервиз или независим финансов съветник за повече информация.
- Избягвайте да трупате друг дълг, особено дълг по кредитна карта, докато не вземете парче от студентските си заеми. Ако все пак използвате кредитни карти, не взимайте повече, отколкото можете да върнете изцяло всеки месец.
- Никоя компания няма да изплати студентските ви заеми вместо вас. Ако получавате оферти по телефона или по имейл, които звучат твърде добре, за да са истина, вероятно са такива.
- Когато е възможно, ограничете заема си до федерални заеми и избягвайте частни заеми, които обикновено имат по -високи лихви и по -малко възможности за връщането им, ако срещнете затруднения.
