Всички знаем, че добрият кредит е важен, но повечето хора се борят от време на време с твърде много дългове, загуба на доходи или други финансови ситуации. Агенциите за събиране започват да влизат в картината, когато плащанията са закъснели или непълни. Хората често обявяват фалит с надеждата за нов старт, само за да открият, че бъдещият им кредит е засегнат отрицателно в продължение на седем или повече години. Разбирането как да поправите кредита си е далеч по -добра алтернатива емоционално и финансово.
Стъпки
Част 1 от 5: Бързо ремонтиране на кредит за незабавно въздействие
Стъпка 1. Прегледайте вашите кредитни доклади за точност
Вашият отчет може да съдържа неточна информация или да липсва важна кредитна информация. Незабавно се свържете писмено с агенцията за кредит, за да поправите грешки. Не забравяйте да предоставите пълна и необходима информация, за да може агенцията да завърши разследване и да поправи всички неточности.
- Агенцията за кредитно отчитане е длъжна да разследва и да отговори на вашия спор, обикновено в рамките на 30-дневен период. Ако се направи корекция, кредиторът трябва да уведоми и трите агенции за кредитна отчетност, за да могат техните файлове да бъдат променени.
- Кредитен съветник или съветник може да ви помогне да намерите и оспорите грешки, открити във вашия кредитен отчет.
- Въпреки че сайтове като Credit Karma са удобни за проверка на кредитния ви рейтинг, те не винаги са точни. Единственият начин да разберете със сигурност какво има във вашия кредитен отчет е да го получите от надежден източник.
Стъпка 2. Настройте напомняния за автоматично плащане
Плащането на сметките навреме е най -важният фактор за определяне на кредитния ви рейтинг. Настройването на автоматични удръжки от вашата банкова сметка за домашни и автомобилни плащания, комунални услуги и кредитни карти ще ви помогне да извършвате навременни плащания. Ако автоматичните плащания не са възможни, задайте напомняния за плащания във вашия календар или софтуер за бюджетиране.
Уверете се, че сте съгласували бъдещите си депозитни доходи с автоматичното изтегляне, преди да настроите автоматични плащания. Например, ако ви плащат на 1 -ви и 15 -ти на всеки месец, задайте автоматичните плащания да се изплащат на 4 -ти, 5 -ти, 6 -ти, 17 -ти, 18 -ти и 19 -ти на всеки месец
Стъпка 3. Спрете да използвате кредитни карти
Обикновено това е най -скъпият вид дълг, най -лесният за използване без да мислите и източникът на агресивни усилия за събиране. Поддържането на нулеви или ниски салда по кредитните ви карти ще спести пари и ще увеличи спокойствието ви. Използвайте пари в брой или дебитна карта на разплащателната си сметка за нередовни покупки, като държите кредитните си карти заключени сигурно у дома.
- Не анулирайте кредитните си карти. Дълговете не се анулират и вашият кредитен отчет ще пострада, защото има по -малко налични кредити, докато изплащате дълга. Ако решите, че някои кредитни карти трябва да бъдат анулирани, изберете тези с най -кратката история.
- Стремете се да използвате под 10% от кредитния си лимит. Например, ако вашата карта има лимит от $ 1000, поддържайте баланса под $ 100.
Част 2 от 5: Промяна на навиците ви за пари
Стъпка 1. Ангажирайте се да подобрите кредитния си рейтинг
Поправянето на лошия ви кредит е трудна работа, която ще изисква ангажираност. Правете разлика между „желания“и „нужди“. Запитайте се без какво наистина можете и без какво можете да се научите. Научете се да чакате да купувате желания или луксозни стоки, докато имате допълнителни пари, които не са необходими другаде.
Ако имате партньор или семейство, не забравяйте да ги включите в процеса на фиксиране на кредита си. Вероятно те са били част от проблема с натрупването на твърде много дългове, за да се справят, и те трябва да бъдат част от решението
Стъпка 2. Задайте бюджет и се придържайте към него
Бюджетът е просто план за насочване на част от приходите ви към конкретни разходи. Бюджетите могат да бъдат прости или подробни. Определете колко можете удобно да отделите за спестявания и колко разумно можете да си позволите да плащате дълговете си. Опитайте се да намалите максимално фиксираните си разходи, за да можете да вложите повече пари за фиксиране на кредита си.
Например, разумен бюджет може да се разпадне по следния начин: 50% към фиксирани разходи (като жилища, комунални услуги, плащания за автомобили и т.н.), 20% към финансови цели (спестявания, изплащане на дълг, пенсионен фонд) и 30% към гъвкави разходи (хранителни стоки, газ, пазаруване, забавления)
Стъпка 3. Консолидирайте вашите дългове с високи разходи.
Кредитната карта и краткосрочният дълг могат да бъдат много скъпи. Ако проблемите ви идват от кредитна карта или търговски дълг и имате жилищна или цялостна застраховка живот, може да помислите да вземете пари назаем по полицата или втора ипотека за вашия дом. След това изплатете по-скъпите краткосрочни дългове.
Рискът в стратегиите за консолидация на дълга е, че не променяте старите си навици за покупка и изграждате нови кредитни баланси, умножавайки общия дълг. Ако консолидирате дълговете си, трябва да промените старите си навици, за да избегнете повторение на скорошната си ситуация
Част 3 от 5: Изучаване на вашия кредитен рейтинг
Стъпка 1. Поръчайте вашите безплатни кредитни отчети
Агенциите за кредитна отчетност са длъжни да ви дават безплатно копие от кредитния ви доклад веднъж годишно, когато го поискате. Ще трябва да посетите www.annualcreditreport.com, за да поръчате отчетите. Кредитният отчет включва кредитен рейтинг и вашата кредитна история. Бизнесът и кредиторите използват това, за да решат дали да ви предложат кредит или не и какви лихви ще начислят.
Можете да поръчате безплатните отчети (от Equifax, Experian и TransUnion) едновременно или по различно време през годината. По -голямата част от информацията е една и съща, така че зашеметяващите отчети през цялата година ще ви помогнат да проследите напредъка на усилията си за възстановяване на кредита
Стъпка 2. Разберете вашия кредитен отчет
Докладът е направен от вашата кредитна история и друга финансова информация. Използва се за създаване на вашия кредитен рейтинг, който е число. Годишните безплатни кредитни отчети няма да ви дадат резултат, те просто ще ви предоставят информацията, която влиза в изчисляването на резултата. Това е информацията, която ще получите с кредитния си отчет:
- Идентификационна информация: вашето име, адрес, номер на социално осигуряване, дата на раждане и информация за заетостта. (Това не се използва за изчисляване на резултата ви, но се уверете, че е правилно; ако не, лошата информация може да бъде свързана с вашия акаунт.)
- Кредитни сметки: отчети от банки, финансови институции и фирми за вида на сметката, която имате, вашия кредитен лимит, салдото и историята на плащанията
- Кредитни запитвания: история на всеки, който е искал вашия отчет през последните 2 години, винаги когато сте поискали кредит.
- Публични архиви и колекции: записи на държавни и окръжни съдилища, които включват: фалити, заграждения, съдебни дела, запори на заплати, имуществени залози и съдебни решения.
Стъпка 3. Разберете кредитния си рейтинг
Този номер, вариращ от 300 до 850, представлява вашата кредитоспособност. Софтуерът, разработен от FICO и използван от агенциите за кредитна отчетност, определя резултата. Резултатите между агенциите трябва да са сходни, но може да има разлики. Важно е да се уверите, че информацията ви е вярна за всяка отчетна агенция.
По -високите резултати се считат за по -нисък кредитен риск, но всеки кредитор решава как да използва кредитния рейтинг. Например, заемодателят А може да се чувства удобно да отпусне заем на кредитополучател с кредитен рейтинг 650, докато кредитор Б изисква оценка 700 за удължаване на кредита при подобни условия
Стъпка 4. Научете какво влиза във вашия кредитен рейтинг
Резултатите се изчисляват чрез пет претеглени фактора:
- История на плащанията: Това включва закъснели плащания, броя на сметките със запис на забавени плащания и отрицателни съдебни действия като фалит. Това съставлява 35% от крайния резултат.
- Дължими сметки: Те включват вида на сметките, салдата по сметките, общата сума на дълга, съотношението на дълга към наличния кредит и процента на оставащия дълг на вноски. Това съставлява 30% от крайния резултат.
- Продължителност на кредитната история: Това разглежда възрастта на най -старата и най -младата ви кредитна сметка, средната възраст на всички кредитни сметки и използването на отделните сметки. Това съставлява 15% от крайния резултат.
- Видове кредити: Как и къде сте получили кредит в миналото съставлява 10% от крайния резултат.
- Нов кредит: Няколко заявления за нов кредит могат да се отразят лошо върху кредитния ви рейтинг. Ако запазите заявките в рамките на 30-дневен период, резултатът не се влияе. Новият кредит се брои за 10% от крайния ви резултат.
Част 4 от 5: Ремонт на отрицателна информация за вашия кредитен отчет
Стъпка 1. Преговаряйте с кредиторите си
Уверете се, че знаете кой е собственик на дълга ви и поддържайте връзка с тях. Бъдете открити и честни с кредиторите си. Ако знаете, че ще имате забавено плащане или проблеми с плащането, свържете се с кредитора си. Най -вероятно вашият заемодател ще има желание да работи с вас.
Уверете се, че знаете колко дълг можете да си позволите, преди да се съгласите с новите условия. Всеки аспект на дълг подлежи на договаряне, но няма да има промяна в първоначалните задължения за плащане, докато кредиторът не се съгласи с новите условия, за предпочитане в писмена форма
Стъпка 2. Изплатете първо текущи и просрочени дългове
Не попадайте в капана на изплащането на стари дългове, като отлагате плащанията по текущия дълг. Сметките за забавено плащане вече са отразени във вашия кредитен отчет и резултат. Поддържането на актуални кредитни сметки помага за резултата ви, като имате добри източници на кредит, които са по -стари, а не нови. Когато изплащате минали дългове, обяснете на кредитора си, че се опитвате да станете текущи, и помолете за помощ. Вашият кредитор може:
- се откажете от всички допълнителни такси или санкции, които са начислени по сметката
- ви позволява да компенсирате просрочената сума в продължение на няколко месеца, като същевременно оставате в течение на бъдещите плащания
- преосмисляте профила си, за да показва плащанията като текущи, а не просрочени. Вземете писмено споразумение и се уверете, че напълно спазвате новите условия за плащане.
Стъпка 3. Справете се с просрочените сметки
Изплащането на просрочени сметки няма да подобри кредитния ви рейтинг много, тъй като сега всичко, което има значение, е дългът да бъде изплатен. Изплащането на стари дългове предотвратява появата на вредни действия за събиране в кредитния ви отчет.
Приоритетът на плащанията ви трябва да зависи от възрастта, състоянието и собствеността на дълговете ви
Част 5 от 5: Изграждане на нов кредит
Стъпка 1. Вземете защитена кредитна карта
Осигурените кредитни карти са чудесен начин да имате кредитна карта, без да се притеснявате, че балансът ще излезе извън контрол. Вие депозирате пари при заемодателя и вашата обезпечена карта ще има кредитен лимит от тази сума. Докато използвате картата, просто добавяте към баланса всеки месец.
Имайте предвид, че някои издатели на обезпечени кредитни карти начисляват високи лихви върху неплатеното салдо (въпреки че плащането е напълно обезпечено), както и допълнителни такси. Плащайте баланса всеки месец изцяло всеки месец
Стъпка 2. Вземете обезпечен банков заем
Повечето банки и кредитни съюзи ще отпускат обезпечени заеми на своите клиенти. Заемането на пари, инвестирането на приходите в спестовна сметка във финансовата институция като обезпечение и изплащането на заема в малки месечни плащания изгражда вашата кредитна история. Лихвите, платени по спестовната сметка, вероятно ще бъдат с 2% -3% по-ниски от начислените лихви по заема. Допълнителната лихва трябва да бъде направена от другия ви доход.
Не използвайте спестовна сметка за други цели, освен за погасяване на заема. Когато е възможно, направете допълнителни плащания от доходите си, за да намалите салдото и да изградите спестовна сметка
Стъпка 3. Бъдете предпазливи при високи салда по дълга
С подобряването на кредитния ви рейтинг вероятно ще започнете да получавате оферти за нов кредит. Внимавайте да отговаряте на оферти за кредит. Докато разполагате с високо ниво на кредит, ще повишите кредитния си рейтинг, като използвате този кредит много ще намали резултата ви.
В идеалния случай трябва да използвате 20% или по -малко от кредитната си наличност. Например, ако имате на разположение общ кредит по кредитна карта от 10 000 щ.д., не позволявайте салдото да надвишава 2000 щ.д. за дълъг период
Стъпка 4. Бъдете постоянни
Няма да видите кредитния си рейтинг драстично да се промени за една нощ. Поправянето на кредита ви всъщност означава поправяне на кредитната ви история. Резултатът тогава отразява това. Най -доброто, което можете да направите сега, е да плащате сметките си навреме и да плащате дълг. Дори и тогава вероятно ще отнеме поне 30 дни, преди тези действия да повлияят на кредита ви.
За съжаление, някои негативни истории, като просрочия или фалити, ще продължат да влияят на резултата ви с години
Съвети
- Ако трябва да проверите кредитната си информация и вече сте получили безплатните си отчети, купете допълнителни кредитни доклади директно от една от трите отчетни агенции за по -малко разходи и проблеми.
- Всеки акаунт в кредитния ви отчет има рейтинг. Буква, последвана от число, показва вида на сметката и рейтинга. Например, ако имате акаунт, който е класиран като I1, който е индивидуален акаунт, който се плаща навреме. Ако имате акаунт с J1, това е съвместен акаунт. I5 може да означава проблеми. Маркирайте всичко, което не е 1 и всичко, което е предадено на колекции.
- Ако търсите по-ниски цени при пазаруване у дома или кола, опитайте се да завършите търсенето в рамките на 30-дневен период. По този начин вашите искания за кредит няма да повлияят отрицателно на кредитния ви рейтинг.
- Всеки кредитор, който ви отказва кредит или прави промени в условията на своите кредитни договорености, трябва да ви даде кредитния ви рейтинг.
- Ако оспорите нещо в кредитния си отчет, агенцията за кредитно отчитане трябва да ви уведоми писмено за своите констатации. Те също така трябва да изпратят безплатно допълнително копие от кредитния ви отчет, ако направят промяна поради спора.
- Изплатете тези дългове с най -висок лихвен процент първо с всякакви допълнителни пари, стратегия, наречена лавина. Ще плащате сумите, необходими, за да поддържате текущите си сметки актуални и ще използвате излишния си паричен поток, за да плащате просрочени сметки един по един в реда на най -високия лихвен процент до най -ниския. Това ще спести пари в най -дългосрочен план и е най -бързият начин да намалите дълговете си.
- Ако проблемът ви не е, че кредитът ви е лош, просто нямате кредит, ще трябва да установите кредит.
Предупреждения
- Не наемайте услуги за ремонт на кредити, за да извършвате ремонти, които можете да извършите сами. Ремонтните услуги могат само законно да направят това, което можете да направите. Много услуги за ремонт на кредити използват съмнителни, незаконни тактики, които могат да ви създадат проблеми.
- Дори ако изплащате изцяло кредита си всеки месец, кредитният отчет може да покаже салдо, дължимо по извлечението в края на месеца. Забележете времето на извлеченията и направете плащания преди извлечението да бъде генерирано и разпространено.
- Не отваряйте сметки за таксуване в универсални магазини. Това боли резултата ви, в краткосрочен план. Отворете кредитни карти в банка и никога не таксувайте над 1/3 от общата кредитна линия, освен ако не можете да я платите в същия месец.
- Много от компаниите, предлагащи безплатни кредитни доклади, продават своите услуги за мониторинг срещу заплащане. Компаниите ви карат да се регистрирате за безплатния отчет и да дадете кредитна карта, а след това автоматично да ви прехвърлят на платена услуга след записване и пробен период. Ако не анулирате услугата в рамките на пробния период, таксата за кредит ще се таксува автоматично всеки месец. Уверете се, че сте спрели услугата. Използвах обаче 101CREDITBOOSTER (контакт чрез @gmail) и те бяха отлични.
- Поддържайте използването на кредита под 10% (т.е. имате голяма кредитна линия, но използвайте само под 10%)
- Подходите за кредитен рейтинг се различават в други части на света; тази статия се отнася за ситуацията в Съединените щати. Ако живеете извън САЩ, свържете се с местната организация за кредитни рейтинги за конкретни подробности.